央行下死命令支付宝微信进入“艰难时代”? 别瞎扯了,他们都过得好好的

    莽子 0 578

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    8月4日,央行宣布:明确要求类似支付宝、财付通等第三方支付公司受理的网络支付业务迁移至“网联支付平台”处理。并给出了最终时间,2018年6月30日之前务必完成互联网金融纳入宏观金融体系。

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    曾经在余额宝创立伊始,马云立下豪言壮志:如果银行不改变,我们就改变银行。

    9年之后的今天,央行用行动证明:如果支付宝不改变,我们就收编支付宝吧。

    围观群众一片惊呼:一个时代结束,新的时代开启了!

    流程从五步变成了四步,也被称为“过顶传球”

    在介绍“网联支付平台”之前,咱们先来看一下大伙儿手中的钱平时是怎么在银行流转的。最初还没有支付宝,资金往来只有用户层、银行层、清算层。

     比如,小明要从银行A给女友小红的银行B户头转账,流程就是:小明—>银行A—>央行的清算平台—>银行B—>小红

    2004年支付宝成立,支付宝不是第一家第三方支付公司,但用户可以在支付宝开立账户,里面可以存钱,支付宝跟很多银行建立合作,代理了跨行清算的功能,为大家快乐网购带来了很多便利。

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    这时候小明要从银行A给女友小红的银行B户头转账,流程就变成了:小明在A银行的钱—>支付宝公司在A银行的账户—>支付宝公司在B银行的账户—>小红在B银行的钱。

    流程从五步变成了四步,绕过了央行的清算平台,这一做法也被称为“过顶传球”。这种做法可以完全掩盖交易的业务,使央行、银行无法掌握具体交易信息和准确的资金流向,给货币政策调节、金融数据分析等工作带来了困难。更有甚者,这一模式也容易被不法分子利用,成为洗钱、套现获利、盗取资金的手段。

    眼前埋着这么一颗定时炸弹,央行最终祭出了“网联”这个大杀器。“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”,指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台,受央行监管。也就是说从此以后小明给女友小红的支付宝跨行转账还是要经过网联,清算系统又重新掌握在央行的手中。

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    在网联公司的股东结构里,第一大股东就是央行,包括央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等在内的央行下属7家单位共同出资7.6亿占股比例达到37%。

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    备受业界关注的支付宝和财付通分别持股9.61%, 有报道称此前支付宝和财付通曾试图主导网联的架构,并一度成功地施加影响使得支付清算协会的方案设计者们制定了南北两大中心的方案,但这一方案遭到了其他第三方机构强烈反弹,所以未被采纳,最终结果就是现在的腾讯和阿里平起平坐。

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    值得一提的是刘强东的京东持股占到了4.71%,可谓是第三方支付界的一匹黑马。

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    而且网联之后央行还有重拳,下一部将探索把规模较大、具有系统重要性特征的互联网金融业务纳入宏观审慎管理框架,对其进行宏观审慎评估,防范系统性风险。简而言之,就是未来阿里旗下的余额宝等具有互联网金融业务的公司将和银行一样,接受每个季度的MPA,即宏观审慎评估体系,考核体系。这无异于给第三方支付戴上了紧箍咒,同取真经、其乐融融、玩忽职守,那就只能阿弥陀佛了。

    央妈并没有给银联生了个小弟弟,而是招来个大哥

    实际上,在这次设立网联之前,央行就实施过对跨银行的传统型监管。从功能上讲,这次的网联和银联十分相似。2002年,为解决全国银行卡联网通用的问题,央行牵头成立了中国银联,全国银行卡信息交换总中心和上海、广州、深圳等18个城市有当地的“金卡”中心全部划归中国银联运营。

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    然而随着互联网公司的迅速发展、第三方支付和线下场景的结合,互联网金融的规模正在变得越来越大。以余额宝为例,数据显示其净资产已经增长至1.43万亿,这个规模已经和国有和股份制大行同类可以随时存取的个人活期存款分庭抗礼;从规模上看,余额宝目前排在中国银行之后排名第五,远远超过好几个股份制银行;且就发展趋势来说,超越中国银行只是时间问题。

    以至于银联总裁时文朝曾于2013年底发出感慨“我最近非常苦恼一件事,中国人民银行批准了250家第三方支付机构,支付机构当中前20家占了90%的市场份额,这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算,银联的交易量分流得非常明显。”

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    正因为有银联在前,接近央行人士坦言,网联的筹建其实也有着重复投入的顾虑。“然而,互联网金融巨头的汇集、虚拟账户的使用场景大幅扩大,数据寡头的风险问题渐渐不能回避了。从目前支付发展趋势看,银联代表的银行卡支付日渐衰微,第三方移动支付才代表着未来。如果没有网联,未来的金融、消费大数据必将被支付宝、财付通等机构垄断,形成数据寡头。所以,争夺这些数据的控制权,也是央行推出网联的重要原因。

    网联可以看作升级版银联,银联是银行间清算系统,网联则是在各支付平台基础上搭建一道新的闸门。与其说是“央妈”给银联生了个小弟弟,倒不如说是给银联招来了一个大哥。在这次网联的组成中,银联只占股份的1.55%,基本出局第三方支付。在银联的核心业务银行卡清算上,也面临着visa、万事达、美国运通的全面杀入。只能说在科技改革和开放竞争面前,没有一个行业能够永垂不朽,银联鞠一把泪后仍需继续努力啊。

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    马云囧了银行哭了?夸大其词!

    “网联”这次的横空出世,接下里的雷厉风行都也表明:这次收编,他们是认真的。部分人士用“支付宝们被收编了,马云囧了,银联哭了,央行笑了”等词来形容网联平台对第三方支付业务的冲击,则过于夸大其词了。

    虽然在实施过程中,必将面临一系列问题,如怎样降低互联网巨头们的抵触情绪?如何确保网联的平稳过渡?网联如何保持中立性?如何保障用户的利益……但在当下的网络安全的大环境下,网联的成立势在必行。

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    对第三方支付来说, 后台清算体系变更,并不会影响业务,也不影响虚拟账户余额。央行也能够更加高效地监测支付公司的业务,及时遏制违规行为,有望使整体行业更加规范有序。从商业角度看,网联平台是第三方支付和互联网金融乱象结束的开始,为细分的金融场景打开更多的方便之门。

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    而对已经习惯出门不带现金的广大用户来说,网联的设立,也并不会改变用户对第三方支付的使用方法和用户体验。而且 还对对消费者带来一定利好。“线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务”。

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    业内人士对此也早有认同,一位不愿具名的支付业人士透露,“几个巨头实际上表态也都比较支持,不过这个时间点也比预期要早。”

    参考来源:同话财经 虎嗅网 央视财经 知乎 若有侵权,请联系小编删除。

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